Toda gran aventura comienza con un primer paso. Y para la aventura de generar prosperidad y de lograr la libertad financiera debe comenzar aquí: Entendiendo la ecuación básica. Es muy simple y debiera ser muy intuitiva y de sentido común, pero lo cierto es que pocas personas son capaces de resolverla correctamente.
Y es que, dependiendo de tu punto de partida, alcanzar la prosperidad puede parecerte algo gratificante, motivador y emocionante. Pero también podría parecerte una tortura, algo parecido a una maratón de 100 kilómetros y con obstáculos. Depende de tu punto de vista y de los paradigmas que en materia de dinero estén arraigados en tu mente consciente, pero por sobre todo en tu mente inconsciente. Y es que si bien esta ecuación tiene una componente lógica, de cálculos simples, su verdadera dificultad está en que el manejo del dinero es más una lucha emocional que otra cosa.
Por eso es muy importante que partas por aquí, entendiendo cada engranaje de este plan financiero básico para la generación de prosperidad.
Puede que te parezca muy duro o muy aburrido, que no tengas tiempo, o incluso que te de miedo y ansiedad leer sobre estos temas, pero créeme, si te mantienes enfocado y con el firme propósito de aprender lo que en este blog te enseño, si le dedicas el tiempo necesario a leer, aprender y a aplicar estas enseñanzas, te aseguro que te será muchas veces recompensado. Es exactamente lo que me enseñaron y lo que yo apliqué para cambiar mi crítica situación financiera. Yo no te puedo enseñar a ser rico, yo no lo soy, de hecho no es lo que busco (No es hipocresía, luego aprenderás porqué te lo digo) pero te puedo enseñar a ser más próspero y al menos a acercarte a tu libertad financiera.
Paso 0: Analiza cómo estás financieramente hoy
Tan necesario como saber hacia donde quieres ir, es necesario saber dónde estás. Es necesario saber cuál es tu punto de partida. Si conoces tu destino pero no sabes dónde estás, es imposible trazar un rumbo a seguir.
Entonces lo primero que tienes que hacer es crear tu estado de situación financiera. Esta radiografía de tus finanzas personales o familiares, por cruda que sea, te dirá exactamente dónde están tus problemas y dónde tienes que poner foco y atención si quieres alcanzar la prosperidad y la libertad financiera.
Tus sueños, tus motivaciones, los “por qué” y los “para qué” quieres o tienes que hacer cambios en tu vida, son también muy importantes en esta etapa inicial. No descuides estos aspectos porque son tu combustible para iniciar este gratificante viaje. Después vendrán los “cómo” hacerlo.
En resumen, es fundamental tener una visión clara de tu situación financiera actual antes de iniciar cualquier plan. Para ello, es recomendable hacer un análisis detallado de tus ingresos, gastos, deudas y patrimonio. Puedes utilizar herramientas como hojas de cálculo o aplicaciones de presupuesto para registrar y categorizar tus transacciones. Al hacerlo, podrás identificar áreas de mejora y establecer metas realistas para tu plan financiero.
Ejemplo práctico: Ana decide analizar su situación financiera. Recopila información sobre sus ingresos mensuales, gastos fijos y variables, deudas pendientes y el valor de sus activos. Luego, organiza estos datos en una hoja de cálculo y calcula su flujo de efectivo mensual. Ana descubre que está gastando más de lo que gana y tiene algunas deudas acumuladas. Con esta información clara, puede establecer metas para aumentar sus ingresos y reducir sus gastos.
Paso 1: Aumenta tus ingresos a partir de hoy
Todo parte con los ingresos obviamente. Ya sea que tengas ingresos o no, que sean muchos o pocos, tienes que poner mucha atención en este concepto. Como ya se dijo, para la mayoría de las personas corresponde a su sueldo u honorarios, o puede ser una mesada de tus padres si eres muy joven aún 🙂 Pero si realmente estás comprometido en alcanzar tu libertad financiera y en llegar a la prosperidad para ti y tus seres queridos, deberás poner foco en tus tipos de ingresos y verificar su calidad de acuerdo a los siguientes criterios:
El origen de tus ingresos
¿Tienes múltiples fuentes de ingreso? Si la respuesta es sí, entonces estás muy bien encaminado, es la respuesta adecuada para una persona que quiere ser próspero y alcanzar su libertad financiera. Por el contrario, si tu única fuente de ingresos es tu actual empleo, déjame decirte que estás tomando demasiados riesgos. Sobre todo porque como empleado no puedes tener el control de todos los factores que pueden afectar su estabilidad. Si por cualquier razón perdieras tu empleo, tu flujo de ingreso se detendría automáticamente.
Entonces lo inteligente aquí es diversificar tus fuentes de ingreso, tener más de una forma de ganar dinero. Mientras más fuentes más rápido lograrás alcanzar tus objetivos financieros. Y si una fuente se viera afectada, o directamente desapareciera y dejara de proveerte flujo de ingreso, te quedarían las otras. Esto se llama gestionar bien el riesgo. La regla es muy simple, diversificar todo lo que puedas tus ingresos para no depender de una única fuente.
Podrías argumentar que tu eres un trabajador por cuenta propia. Que no existe el riesgo del despido, y ciertamente un auto empleado en este sentido tiene mayor control que un empleado que depende de un jefe. ¿Pero qué pasaría si por alguna razón las condiciones cambiaran? Una crisis económica, cambios en las reglas del mercado en que te desenvuelves, una debacle financiera mundial o local. Ni hablar de una crisis sanitaria como la pandemia Covid19. Seguro te verás afectado en mayor o menor medida.
Y aunque no fuera el caso de una crisis. Sino que simplemente quisieras aumentar el monto de tu ingreso, igual estarías limitado por las horas que podrías dedicarle al trabajo. Sabemos de primera mano que el tiempo es un recurso escaso. Entonces esto nos lleva al segundo requisito que debes exigirle a tus ingresos, esto es, las horas que debes invertir tú mismo para generarlos.
¿Cuántas horas dedicas a tu fuente de ingreso?
Mientras menos horas tengas que dedicar de tu tiempo a tu fuente de ingreso, de mejor calidad se considerará tu fuente de ingreso. Y es que no puedes estar en todas, sobre todo si tienes, como te lo estoy pidiendo, múltiples fuentes. Entonces lo que tienes que lograr es crear fuentes de ingreso que funcionen sin que tengas que estar todo el tiempo encima de ellas. Es lo que se conoce como ingresos pasivos, verdaderos sistemas que trabajan prácticamente solos para incrementar tu flujo de efectivo. Tu tienes que controlar o supervisar, pero si tú no estás, deben seguir generando flujo de ingreso. En la práctica ningún ingreso es pasivo en un 100%, pero la idea es que busques sistemas que se acerquen lo más posible a este concepto. Sin este requisito no podrás tener libertad financiera.
La idea detrás de esto es que tengas la mayor cantidad de tiempo disponible para hacer lo que quieras, lo que realmente disfrutes, tu familia, tus pasatiempos. Sin que tengas que trabajar por dinero, a menos que los desees. Puede que te parezca una idea imposible. Pero si aplicas lo que aquí te indico, con toda seguridad, te repito, con toda seguridad, estarás mejor que cuando empezaste.
Ok, pongámonos pesimistas, puede que sientas que sea imposible alcanzar el 100 % de tu libertad financiera, puede que te parezca una quimera. ¡Que horror! ¿Pero y si logras un 50 % de lo que te propusiste. o algo más o algo menos? Lo peor que te puede pasar es que hayas mejorado en alguna medida tu situación de partida y de que te hayas acercado hacia tu prosperidad.
¿Lo que no puedes hacer? Descuidar este aspecto financiero de tu vida, si lo haces lo lamentarás tarde o temprano.
En resumen, diversificar tus fuentes de ingresos es clave para alcanzar la prosperidad y la libertad financiera. Además de tu empleo principal, considera otras formas de generar ingresos, como invertir en activos que generen flujo de efectivo pasivo, emprender un negocio secundario o buscar oportunidades de ingresos adicionales.
Ejemplo práctico: Juan tiene un empleo a tiempo completo, pero también decide invertir en bienes raíces como una fuente adicional de ingresos. Compra una propiedad para alquilar y recibe ingresos mensuales de los alquileres. Esto le proporciona un flujo de efectivo pasivo y diversifica sus fuentes de ingresos.
Paso 2: Reduce y optimiza tus gastos a partir de hoy
Este es un tema complicado para la mayoría de las personas, el mayor asesino de la prosperidad, pues muchas llevan un estilo de vida que no es sostenible a largo plazo. Cada día incrementan gastos y deudas . Y en vez de enfrentar el problema con algún plan de reducción de gastos, se niegan a renunciar a su nivel de vida actual. Eluden el serio problema en que ellos mismo se están metiendo. Y para reducir el estrés y la ansiedad que esto les provoca, se embarcan en nuevas deudas, empeorando la situación. Tal cual una adicción como la droga y el alcohol. Mira estas estadísticas:
Banco Central: Deuda total de los hogares chilenos alcanzó el 75,4% de sus ingresos disponibles
Fuente: CNN Chile 06-07-2020
Más de 4 millones de endeudados: Morosidad aumentó en último trimestre de 2019
Fuente CNN Chile 30-01-2020
Endeudamiento de los hogares chilenos marca nueva cifra récord
Fuente CNN Chile 07-01-2020
Podría seguir colocando más refrerencias de este tipo de noticias para el resto de América latina, incluso Norteamérica. Pero que creo tú ya lo sabías y que probablemente estés en esta situación, o alguien de tu entorno cercano. Por doloroso que parezca, te invito a analizar cuál es tu situación real y tomar lo antes posible las acciones correspondientes.
Lo primero que tienes que hacer es grabar a fuego en tu mente que debes vivir de acuerdo a tus posibilidades. Nunca por sobre tus posibilidades. Esto significa en concreto dos cosas:
Gasta menos de lo que ganas
Y es que no puede ser de otra manera. No puedes pretender saltar esta regla, y convencerte de que no pasa nada. Que es inocuo llevar un nivel de vida que no puedes solventar con tus propios ingresos. Justificarlo con el argumento de que mis amigos lo hacen o que la mayoría de las personas lo hacen es darse uno mismo un disparo en los pies. Nadie de los que llevan este descontrol financiero vendrá a ayudarte cuando tengas que enfrentar tu responsabilidad de cubrir tus deudas.
Este hábito te permitirá básicamente dos cosas: Primero, vivir sin estrés financiero, que ya de por sí vale la pena aplicarlo. Y segundo, generar excedentes para cumplir con tus propósitos de ahorro e inversión. De otra manera no hay forma de que alcances tu libertad financiera.
Nunca adquieras deuda de consumo para financiar tu estilo de vida
Como consecuencia de gastar más de lo que ganas el resultado de este comportamiento seguramente te llevará a generar más y más deuda. Obvio, si no tienes los ingresos, el efectivo, el dinero para pagar un bien o servicio, lo terminarás pagando, mejor dicho, financiando, con deuda. Ya sea a través de tu línea de crédito, de tu tarjeta de crédito o solicitando un préstamo de consumo. La deuda que tomas para financiar tu estilo de vida, para darte esos gustitos como decimos muchas veces, es sin duda un camino muy fácil de recorrer. Un camino de veredas anchas y sin obstáculos. No hay nada más simple que gastar. Pero esto invariablemente te llevará siempre al mismo destino: El desastre financiero y el estrés.
No se trata de llevar una vida miserable, ni de ser tacaños. Pero si no aprendes a controlar la emoción de la gratificación instantánea, esto es, querer satisfacer todos tus deseos en el momento, lo lamentarás muy pronto.
Al endeudarte para pagar tu estilo de vida, tendrás que estar dispuesto no solo a pagar una tasa de interés financiera que conlleva toda deuda. Si no que pronto aprenderás con dolor que estos hábitos conllevan también una “tasa emocional” que también tendrás que estar dispuesto a pagar. Esta vez con cargo a la cuenta de tu paz mental y física.
Para quitar dramatismo al hecho de que tienes que cuanto antes eliminar tus deudas, considera que cuando lo hagas, será un acto verdaderamente liberador. Que te traerá bienestar físico y emocional. Serás otra persona, lo recordarás siempre. Además el hábito de vivir sin deudas malas te encaminará a la prosperidad desde el mismo momento que lo logres. Porque generará los excedentes necesarios para incrementar tu patrimonio. Y esto nos lleva al otro foco del plan.
En resumen, controlar tus gastos es esencial para mantener un equilibrio financiero saludable. Identifica tus gastos innecesarios y busca formas de reducirlos. Además, optimiza tus gastos esenciales, como servicios públicos, seguros y suscripciones, buscando mejores opciones y negociando precios.
Ejemplo práctico: María revisa sus gastos y descubre que está gastando una gran cantidad de dinero en entretenimiento y comidas fuera de casa. Decide establecer un presupuesto para estos gastos y reducirlos a la mitad. En lugar de comer fuera todos los días, empaca su almuerzo para el trabajo y limita las salidas a restaurantes a ocasiones especiales. Con esta estrategia, María logra ahorrar una cantidad significativa cada mes.
Paso 3: Crea tu fondo de ahorro con tus excedentes
El objetivo de generar excedentes a partir aumentar tus ingresos y de controlar tus gastos es precisamente comenzar con el proceso del ahorro. Si eres como la mayoría de las personas que están atrapados en una espiral de gastos esto puede ser un verdadero desafío. Pero es imprescindible que lo hagas. Contar con un buen nivel de ahorro te ayudará en caso de que tengas que enfrentar una situación excepcional o inesperada, sin que este evento desestabilice toda tu vida y el de tu familia. Es una especie de seguro catastrófico, al que podrás echar mano en caso de necesidad.
Pero lo más importante es que el ahorro te alineará con tu primera experiencia en la generación de prosperidad y con la idea de alcanzar la libertad financiera.
El acto de ahorrar es adictivo, te darás cuenta de que sí es posible y cambiará tu forma de pensar sobre la generación de riqueza y sobre cómo te sientes acerca de ello, y que el monto de tus ahorros se incrementarán más y más con la ayuda del interés compuesto.
Es difícil empezar, pero una vez que lograste dar tu primer paso, es decir, definir tu mecanismo de ahorro y depositar el primer pago para ti mismo, el éxito está asegurado. Es un camino sin retorno, y la prosperidad empezará a ser parte de tu experiencia real y de tus dominios.
En resumen, una vez que hayas reducido tus gastos y aumentado tus ingresos, destina una parte de tus excedentes al ahorro. Esto te permitirá enfrentar situaciones inesperadas y crear un colchón financiero. Establece metas de ahorro realistas y establece un mecanismo automático, como una transferencia periódica, para mover los fondos directamente a tu cuenta de ahorros.
Ejemplo práctico: Roberto ha reducido sus gastos y ahora tiene un excedente mensual de $500. Decide destinar $300 de esos excedentes a su fondo de ahorro. Para hacerlo de manera efectiva, establece una transferencia automática de $300 desde su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros el primer día de cada mes. Con este enfoque automatizado, Roberto asegura que el dinero se aparte antes de tener la tentación de gastarlo, y así construye su fondo de ahorro de manera constante.
Recuerda que es importante ajustar las metas de ahorro según tu situación financiera y objetivos personales. Además, asegúrate de que tu fondo de ahorro sea accesible en caso de emergencias, pero no tan fácilmente disponible para evitar la tentación de gastarlo innecesariamente.
Paso 4: Haz que el dinero trabaje por ti y para ti
En forma paralela a crear tu fondo de ahorros debes trabajar en crear otros activos. Hay diferentes tipos de activos y tienes que aprender todo acerca de ellos. Aquí tienes que diferenciar entre hacer ganancias a la pasada como decimos, es decir, comprar algo a un precio y venderlo a un un precio más alto, y la otra es hacerte de un activo que genere ingresos periódicamente como flujo de efectivo.
Tú que estás buscando prosperidad y libertad financiera, debes priorizar los activos que te generen renta, flujo de efectivo, flujo de caja, como quieras llamarlo, todos sinónimos para referirte a ingresos constantes que ingresen periódicamente a tus cuentas. Esto es verdadera solvencia. No significa que no puedas generar negocios cortos de compra/venta. Lo puedes hacer, pero pensando en incrementar tu capital de inversión con el objetivo de adquirir o crear activos que te generen flujo de efectivo por sí solos.
En resumen, En forma paralela a crear tu fondo de ahorros, es importante trabajar en la creación de otros activos financieros. Existen diferentes tipos de activos y es fundamental que aprendas acerca de ellos. Aquí es donde debes diferenciar entre obtener ganancias a corto plazo, es decir, comprar algo a un precio y venderlo a un precio más alto, y adquirir activos que generen ingresos periódicos y constantes, como flujo de efectivo. Si buscas prosperidad y libertad financiera, es fundamental priorizar los activos que generen renta o flujo de efectivo. Estos ingresos constantes y recurrentes son la verdadera solvencia financiera. Esto no significa que no puedas realizar operaciones de compra y venta a corto plazo para generar ganancias, pero debes enfocarte en incrementar tu capital de inversión con el objetivo de adquirir o crear activos que generen flujo de efectivo por sí mismos.
Para entender mejor esto, veamos algunos ejemplos prácticos de activos que generan ingresos pasivos:
- Bienes raíces: Invertir en propiedades para alquilar es una forma clásica de generar flujo de efectivo. Puedes comprar una propiedad y alquilarla a inquilinos, obteniendo ingresos mensuales que superen los gastos asociados, como hipoteca, impuestos y mantenimiento. Además, el valor de la propiedad puede aumentar con el tiempo, lo que también genera ganancias a largo plazo.
- Acciones que pagan dividendos: Algunas empresas distribuyen una parte de sus ganancias a los accionistas en forma de dividendos. Al invertir en estas acciones, puedes recibir pagos periódicos, lo que representa un flujo de efectivo constante. Es importante investigar y seleccionar empresas sólidas que tengan un historial de dividendos estables y crecientes.
- Inversiones en bonos: Los bonos son instrumentos de deuda emitidos por gobiernos o empresas. Al comprar bonos, estás prestando dinero y recibiendo intereses a cambio. Estos intereses se pagan regularmente, brindándote un flujo de efectivo predecible.
- Negocios en línea: Si tienes habilidades o conocimientos específicos, puedes crear un negocio en línea, como un blog, un canal de YouTube o una tienda en línea. Estos negocios pueden generar ingresos pasivos a través de publicidad, patrocinios, ventas de productos o servicios, entre otros.
- Regalías y derechos de autor: Si eres creativo y tienes talento artístico, puedes generar ingresos a través de regalías y derechos de autor. Por ejemplo, si has escrito un libro, puedes recibir regalías por cada copia vendida. También puedes obtener ingresos por la reproducción de música, licencias de software u otras creaciones intelectuales.
Es importante recordar que cada tipo de activo conlleva sus propios riesgos y consideraciones. Antes de invertir en cualquier activo, es fundamental educarte, investigar y buscar asesoramiento financiero adecuado. Diversificar tus inversiones también es clave para reducir riesgos y maximizar oportunidades de ingresos.
Recuerda que el objetivo es construir un portafolio de activos que te generen ingresos pasivos y que trabajen por ti, permitiéndote alcanzar la libertad financiera a largo plazo. Al aplicar este enfoque y seguir aprendiendo sobre diferentes activos, estarás en camino hacia la independencia financiera.
Recuerda que cada situación financiera es única, por lo que es importante adaptar estos pasos generales a tus circunstancias personales y consultar con profesionales en caso de ser necesario. ¡Buena suerte en tu viaje hacia la libertad financiera!